住宅ローンのおすすめ3選徹底比較【2024年11月最新】

住宅ローンを選ぶ際には、さまざまな選択肢が存在するため、自分に最適なものを見つけるのは簡単ではありません。

金利、返済期間、特典、審査基準など、考慮すべき要素は多くあります。本記事では、特におすすめの住宅ローンを厳選し、各ローンの特徴や利点を比較します。最適なローンを見つけるための参考にしてみてください。

住宅ローンおすすめ3選徹底比較

おすすめの住宅ローンを詳しく紹介します。最適な住宅ローンを選ぶ際の参考にしてください。

	auじぶん銀行	SBI新生銀行	みずほ銀行
適用金利	年0.479% （2024年11月適用金利）	年0.41%~ （2024年11月適用金利）	年0.375%~ （2024年11月適用金利）
事務手数料	借入金額×2.2％(税込)	借入金額×2.2%（税込）	33,000円（税込）
一般団信	無料	無料	無料
がん100％保証特約	年＋0.05% （満50歳まで）	年＋0.2% （満40歳まで）	年＋0.1% （満50歳まで）

auじぶん銀行 住宅ローン

auじぶん銀行の「全期間引下げプラン」は、急激な金利変動に対応しつつ、できるだけお得に借りたい方に最適な住宅ローンです。

新規借入の場合、金利は年0.479%となっています。頭金の条件がなく、金利はネット銀行でトップの水準です。また、携帯電話や電気とのセットプランや、充実した団体信用生命保険が特徴です。

特に「がん診断保障（50％）」と「4疾病保障（50％）」（急性心筋梗塞・脳卒中・肝疾患・腎疾患）に加え、すべての病気（精神障害を除く）やケガをカバーする「全疾病長期入院保障」が金利の上乗せなしで付帯されます。申込みから契約までをインターネットで完結させる場合、基本的に契約書への記載や捺印は不要です。

金利	0.479%
初借入可能額	500万円～2億円以下
保証料	無料
事務手数料	借入金額×2.2%（税込）
繰上返済手数料	無料
審査期間	仮審査結果は最短即日

SBI新生銀行

SBI新生銀行の住宅ローンは、変動金利と固定金利から選べるため、特に金利が低い住宅ローンを探している方に最適です。

20年固定の場合、金利は年1.35%に設定されています。
「手数料定率型」は、「手数料定額型」に比べて金利が低く、毎月の返済額を抑えることを重視したプランです。

申込みから契約まで、来店する必要はありません。また、保証料、一部繰上返済手数料、団体信用生命保険料、さらにSBI新生銀行指定ATMの出金手数料がすべて0円というのも大きな魅力です。

金利	0.41%~
初借入可能額	500万円～2億円以下
保証料	無料
事務手数料	借入金額×2.2%（税込）
繰上返済手数料	無料
審査期間	1週間程度

みずほ銀行

みずほ銀行では、つなぎ融資ではなく分割融資を選択できるため、お得になっています。

また、手数料は住宅ローンの分のみで、追加の手数料は発生しません。

さらに60歳からのリバースモーゲージ型住宅ローン「みずほ リ・バース60」という、ご自宅を担保にして、住宅購入や建て替え資金を借りることができる60歳からの住宅ローンもあります。

金利	0.345%
初借入可能額	50万円以上3億円以内
保証料	無料
事務手数料	33,000円（税込）
繰上返済手数料	インターネット：無料 窓口：33,000円（税込）
審査期間	10日~２週間

住宅ローンとは？

住宅を購入する際、多くの人が利用する住宅ローン。金利や返済プランの選択は将来の家計に大きな影響を与えるため、しっかり理解しておくことが重要です。

住宅ローンの基本

住宅ローンとは、住宅を購入する際に必要な資金を金融機関から借り入れる長期のローンです。

借りたお金は、一定期間をかけて利息とともに返済します。

一般的に、返済期間は20年から35年と長期にわたることが多く、固定金利や変動金利といった金利タイプを選べます。

住宅ローンを利用するには、金融機関の審査を通過し、返済能力や信用力が評価されます。適切なローンを選ぶことは、長期の家計管理において非常に重要です。

住宅ローンの利用目的

住宅ローンの利用目的は主に、マイホームの購入資金を調達するためです。新築住宅や中古住宅の購入に加え、マンションの取得や、注文住宅の建築資金としても利用されます。

また、リフォームや増改築に必要な資金をカバーする場合もあります。

加えて、セカンドハウスや別荘の購入、住宅用地の取得にも利用可能です。

ただし、投資目的の物件や事業用不動産には通常使用できず、利用目的が住宅関連に限定されている点に注意が必要です。

購入できる物件の種類

住宅ローンで購入できる物件には、さまざまな種類があります。

一般的には、新築一戸建てやマンション、中古住宅が代表的です。

これに加えて、注文住宅の建築用の土地を購入し、住宅を建設する際にもローンが利用できます。また、リフォームや増改築を伴う住宅購入にも対応している場合があります。

物件の種類や状態によっては、ローンの条件が異なることもあるため、あらかじめ金融機関の条件を確認しておくことが大切です。

住宅ローンの種類

住宅ローンにはさまざまな種類があり、それぞれの特徴や条件が異なります。自分のニーズに合ったローンを選ぶために、各種類の特性を理解することが重要です。

固定金利型ローン

固定金利型ローンは、借入期間中の金利が一定に固定される住宅ローンです。

契約時に決定した金利が返済終了まで変わらないため、毎月の返済額が安定し、将来の家計の見通しが立てやすいのが特徴です。

金利の上昇リスクがないため、長期的に安定した返済を希望する方に向いています。

一方で、変動金利型に比べて、契約時の金利が高めに設定されることが多い点や、金利が下がった場合でも恩恵を受けられないというデメリットがあります。

変動金利型ローン

変動金利型ローンは、返済期間中に金利が市場の金利動向に応じて変動する住宅ローンです。

一般的には半年ごとに金利が見直されるため、金利が低い時期には返済額が少なく済むというメリットがあります。

しかし、金利が上昇すると月々の返済額も増えるため、将来の金利変動による返済負担が不安定になるリスクがあります。

短期的な返済を考えている場合や、金利が低い状況を活かしたい人に向いていますが、慎重なリスク管理が必要です。

フラット35

「フラット35」は、独立行政法人住宅金融支援機構と金融機関が提携して提供する、長期固定金利の住宅ローンです。

最大35年間、金利が一定に固定されるため、返済期間中の金利変動リスクがありません。

また、借入時に将来の返済額が確定するため、家計の安定を図りやすい点が特徴です。物件の適合審査が必要で、省エネルギー性や耐震性など、一定の基準を満たす住宅が対象となります。

将来的な金利変動に不安を感じる方に適したローン商品です。

住宅ローンの選び方

住宅ローンを選ぶ際は、金利タイプや返済期間、手数料などを総合的に比較することが重要です。自分のライフスタイルや将来の家計に合ったローンを選ぶために、各ポイントをしっかり理解しましょう。

収入やライフプランに合ったローンを選ぶ

住宅ローンを選ぶ際、まず重要なのは自身の収入やライフプランに合った返済計画を立てることです。

収入が安定している場合は、長期的な視野で返済負担が一定の固定金利型ローンが安心です。

一方、短期的に繰り上げ返済を考えている場合や金利の低い時期を活かしたいなら、変動金利型が適しています。また、ライフイベント（子どもの教育費や転職など）に備え、無理のない返済額を設定することが大切です。

手数料や保証料の比較

各銀行や金融機関の住宅ローンサービスには、金利、手数料、返済方法などさまざまな違いがあります。

例えば、ある金融機関は金利が低めに設定されている一方で、手数料が高い場合があります。また、繰上げ返済の手数料が無料である金融機関もあれば、一定の条件を満たさないと手数料が発生するところもあります。

さらに、ポイント制度や特典サービスがある場合もあり、契約者にとって有利な条件が用意されていることがあります。

自分のライフプランや返済計画に合ったサービスを選ぶためには、各金融機関の特徴をしっかり比較することが重要です。選択肢を広げることで、より良い条件の住宅ローンを見つけることができます。

手数料や保証料の違い

住宅ローンを選ぶ際、金利だけでなく、手数料や保証料の比較も重要です。

手数料には、事務手数料や融資手数料が含まれ、金融機関によって異なります。これらは、ローン契約時に一度だけ支払うものですが、金額は数万円から十数万円と幅があります。

また、保証料は、金融機関が借り手に代わってローンを返済する保証会社に支払う費用で、借入額に応じて変動します。

保証料は一括で支払う場合や、金利に上乗せされる場合があります。

総合的に考慮することで、長期的な負担を軽減できるため、各項目をしっかり比較して選ぶことが重要です。

各銀行や金融機関のサービスの違い

各銀行や金融機関の住宅ローンサービスには、金利、手数料、返済方法などさまざまな違いがあります。

例えば、ある金融機関は金利が低めに設定されている一方で、手数料が高い場合があります。

また、繰上げ返済の手数料が無料である金融機関もあれば、一定の条件を満たさないと手数料が発生するところもあります。さらに、ポイント制度や特典サービスがある場合もあり、契約者にとって有利な条件が用意されていることがあります。

自分のライフプランや返済計画に合ったサービスを選ぶためには、各金融機関の特徴をしっかり比較することが重要です。選択肢を広げることで、より良い条件の住宅ローンを見つけることができます。

住宅ローンの審査基準と必要書類

住宅ローンを利用するためには、金融機関による審査を通過する必要があります。この審査では、借り手の信用力や返済能力が重視されるため、必要書類の準備と理解が重要です。

審査の流れ

住宅ローンの審査は、主に申込から契約までの流れで進行します。まず、申込書を提出し、必要書類を提出します。これには、収入証明書や身分証明書、物件の情報が含まれます。

次に、金融機関はこれらの書類を基に、借り手の信用情報や返済能力を評価します。この際、過去の借入履歴や現状の負債状況もチェックされます。

その後、審査結果が通知され、承認されれば契約手続きに進みます。審査の過程は通常1週間から数週間かかるため、余裕を持った準備が必要です。

審査でチェックされるポイント

住宅ローンの審査では、いくつかの重要なポイントがチェックされます。

まず、収入の安定性が評価され、現在の年収や雇用形態が確認されます。次に、返済比率が重視され、月々の返済額が収入に対してどの程度の割合を占めるかが見られます。

加えて、信用情報も重要で、過去の借入状況や返済履歴が確認され、信用力が評価されます。

最後に、担保となる物件の価値や状態も審査対象です。これらのポイントを総合的に判断し、借り手の返済能力が判断されます。

必要な書類と準備方法

住宅ローンを申し込む際、必要な書類を正確に準備することが重要です。

一般的に必要な書類には、収入証明書（給与明細や源泉徴収票）、身分証明書（運転免許証やパスポート）、住民票、物件情報（不動産売買契約書や登記簿謄本）などがあります。

準備方法としては、まず金融機関が指定する書類一覧を確認し、必要な書類を揃えます。特に、収入証明書は直近のものを用意し、身分証明書は有効期限をチェックしておくことが大切です。

また、書類は原本とコピーを用意し、提出前に内容を再確認することをおすすめします。これにより、スムーズな審査が期待できます。

返済プランの立て方

住宅ローンの返済プランを立てることは、長期的な家計の安定に繋がります。自分の収入や支出、将来のライフイベントを考慮し、適切な返済額を設定することが重要です。

元利均等返済と元金均等返済の違い

元利均等返済と元金均等返済は、住宅ローンの返済方法の2つの主要な形式です。

元利均等返済は、毎月の返済額が一定で、元金と利息を合わせた金額を均等に返済します。この方法では、初期の頃は利息の割合が高く、徐々に元金の返済が進むため、支出が安定します。

一方、元金均等返済は、毎月の元金を均等に返済し、利息は残高に応じて減少するため、最初の返済額が高く、時間が経つにつれて返済額が減ります。

このため、元金均等返済はトータルの利息支払いが少ないメリットがありますが、初期負担が大きくなる点に注意が必要です。

繰上げ返済のメリット・デメリット

繰上げ返済は、住宅ローンの返済を早める方法で、メリットとデメリットがあります。

メリットとしては、借入期間を短縮できるため、トータルの利息支払いを減らすことが可能です。また、早期に返済が完了することで、将来の家計の負担が軽減されます。

一方、デメリットは、繰上げ返済に伴う手数料が発生する場合や、資金を一時的に拘束されることが挙げられます。さらに、手元資金が減ることで、緊急時の支出に対応できなくなるリスクもあるため、計画的な判断が求められます。

返済期間の選び方

返済期間の選び方は、住宅ローンにおいて非常に重要です。一般的には20年から35年の範囲で設定され、返済期間が長いほど月々の返済額は少なくなりますが、トータルの利息支払いは増加します。

一方、短い返済期間を選ぶと、月々の負担は大きくなりますが、早期にローンを返済できるため、利息を抑えることができます。また、ライフプランや将来の収入予測も考慮することが大切です。

子どもの教育費や退職後の生活を見越して、無理のない返済計画を立てることが、安定した家計管理につながります。

住宅ローンの注意点

住宅ローンは長期にわたる大きな借入れです。そのため、契約内容や返済条件を十分に理解し、将来的なリスクを考慮することが重要です。注意点をしっかり把握して、安心して利用しましょう

ローン契約時にかかる費用

住宅ローン契約時には、いくつかの費用が発生します。主なものには、事務手数料や保証料、火災保険料、印紙税があります。事務手数料は金融機関によって異なり、数万円から十数万円程度です。

保証料は借入額に応じて変動し、一括支払いまたは金利に上乗せされることが一般的です。これらの費用を事前に把握し、総合的な資金計画を立てることが重要です。

住宅ローン控除の仕組み

住宅ローン控除は、住宅ローンの返済にかかる利息を所得税から控除できる制度です。控除額は年末のローン残高に基づき、一定割合が所得税から差し引かれます。

通常、控除期間は10年間で、最大控除額が設定されています。これにより、住宅購入者は税負担を軽減できるため、家計の助けとなります。ただし、適用条件があるため、事前に確認することが大切です。

契約時に注意すべきポイント

住宅ローン契約時には、いくつかの注意点があります。まず、金利タイプや返済期間、手数料などの契約内容をしっかり確認しましょう。また、繰上げ返済や返済方法に関する条件も重要です。

さらに、住宅ローン控除の適用条件や、契約書に記載された内容を理解することも欠かせません。疑問点があれば、事前に金融機関に確認し、納得した上で契約を進めることが大切です。

住宅ローンの見直しと借り換え

住宅ローンの見直しや借り換えは、金利や返済条件の改善を図るために重要です。市場の変化に応じて最適なプランを選ぶことで、家計の負担を軽減できます。正しい情報をもとに、計画的に進めましょう。

金利が変動した場合の対応

金利が変動した場合、特に変動金利型ローンを利用している場合は、返済額の見直しが必要です。金利が上昇すると返済負担が増えるため、早めに見直しを行い、予算に合った返済プランを再検討しましょう。

また、借り換えを検討することで、より有利な条件のローンに切り替えることも可能です。状況に応じて柔軟に対応することが大切です。

金利が上昇すると、借入れの利息が増えるため、返済負担が増加します。具体的には、変動金利型の住宅ローンの場合、金利が上がると借入金に対する利息も高くなります。

これにより、月々の返済額が増加し、全体の返済額が膨らむことになります。特に、元利均等返済の場合、利息が多く含まれる初期の返済では、金利の上昇が直接的な影響を与えやすいです。

したがって、金利が上昇すると、家計にとっての負担が重くなり、長期的な返済計画に影響を及ぼす可能性があります。

借り換えのタイミングと手続き

借り換えのタイミングは、金利が低下したときやライフスタイルが変化したときが最適です。手続きは、まず新しい金融機関に申し込み、必要書類を提出します。

次に、新しいローンの審査が行われ、承認されれば、旧ローンの残高を新ローンで返済します。借り換えによって利息負担を軽減できる場合が多いため、早めの検討が重要です。

借り換え時の費用とリスク

借り換え時には、事務手数料や保証料、登記費用などが発生します。また、金利が上昇するリスクも考慮すべきです。

さらに、借り換えによって新たなローンの審査が必要なため、信用情報に影響を与える可能性もあります。これらの費用とリスクを理解した上で、借り換えのメリットが上回るかを慎重に判断することが重要です。

まとめ

住宅ローンは、選び方や利用方法によって長期的な家計に大きな影響を与えます。金利タイプや返済方法、審査基準、必要書類など、多くの要素を総合的に理解することが成功のカギです。

特に、収入やライフプランを考慮した返済計画や、住宅ローン控除の活用は、より良い家計管理に繋がります。金利の変動やライフイベントに応じた柔軟な見直しや借り換えも重要です。これらのポイントを押さえ、納得のいく選択をすることで、安心して住宅ローンを利用しましょう。